Nel corso della mia carriera di pianificatore finanziario certificato, raramente ho incontrato nessuno che ha comprato l'assicurazione sulla vita e poi trovato alcun godimento da spendere il loro denaro duramente guadagnato per pagare i premi. Tuttavia, negli ultimi dieci anni non ho mai sentito di un beneficiario di assicurazione sulla vita dire dopo aver fatto una affermazione che il defunto aveva troppo assicurazione.
Le ragioni per un individuo di assicurazione acquisti di vita derivanti dalla loro volontà di base /necessità di proteggere qualcuno o qualcosa finanziariamente in caso di loro morte prematura. Per la maggior parte delle persone, non possedere assicurazione sulla vita dopo la morte sarebbe altrimenti lasciate in sospeso obblighi finanziari non realizzati, come non avere abbastanza fondi per sostenere carico, educare i propri figli, e le tasse o mutui pagare. In sostanza, si compra l'assicurazione sulla vita perché o amare qualcuno o che devo qualcuno.
Nel corso degli ultimi anni, mentre l'insegnamento di gestione dei rischi ai miei studenti che studiano per diventare futuri pianificatori finanziari certificati di questo paese, la domanda che spesso si pone è, " Quali passi dovrebbero consumatori canadesi abbracciano quando si considera l'acquisto di assicurazione sulla vita? "la mia risposta è che i consumatori canadesi dovrebbero applicare il Six Passaggio di assicurazione sulla vita ha bisogno di processo, questo processo di determinare se vi è in primo luogo la necessità di assicurazione, e se c'è, che permette loro di decidere quanta assicurazione sulla vita è necessario in modo che si ridurre il loro rischio finanziario
I sei step di assicurazione sulla vita 'ha bisogno di processo':.
passaggio 1:. Determinare se avete bisogno di assicurazione sulla vita
Se si possiede la propria attività e si muore prematuramente, potrebbe essere necessario l'assicurazione di contribuire al flusso di cassa della società per sostituire se stessi come un membro attivo per la linea di fondo. Oppure, se si sono sposati con figli, avendo la giusta quantità di assicurazione vostra famiglia riceverà abbastanza soldi per sostituire voi come il capofamiglia. Alcune delle vostre esigenze per la copertura di assicurazione sulla vita potrebbe essere di natura temporanea come pagare per i vostri bambini per andare all'università o per pagare il mutuo. Se si è accumulato un sacco di attività in questa vita, potrebbe essere necessario assicurazione sulla vita per pagare le tasse dopo la tua morte sul vostro immobile.
D'altra parte, se siete single senza persone a carico, si potrebbe non avere bisogno di assicurazione affatto. Ricordate assicurazione è esattamente questo, è l'assicurazione, non dovrebbe mai essere acquistato per lo scopo primario di investimenti
Passaggio 2:.. Stimare la quantità di assicurazione sulla vita è necessario
In questa fase del processo ha bisogno un assicurazione sulla vita analisi è completata. Un bilancio è stato creato, che aggiunge tutte le polizze vita e altre attività finanziarie e materiali, poi sottratto da tale importo sono tutte le passività finanziarie. Le passività di una persona non si tratta solo dei loro mutui e carte di credito del debito, ma anche la perdita del loro valore umano. Human Value è calcolato sulla base del valore attuale dei di un contributo al reddito e stile di vita della loro famiglia, oggi e in futuro. Per esempio, un individuo che guadagna $ 100.000 di oggi, la loro famiglia può richiedere il 60 per cento del loro reddito lordo per soddisfare gli obblighi finanziari attuali e futuri. La differenza tra attività e passività di una persona, se del caso, è la quantità di nuova assicurazione vita che dovrebbe essere acquistato. Se si possiede l'assicurazione sulla vita e il tuo agente non ha fatto questo passo, molto probabilmente proprio la politica sbagliata e hanno la copertura sbagliata
Passaggio 3:.. Decidere il miglior tipo di assicurazione per voi
Il passo successivo nella processo è quello di decidere che tipo di assicurazione meglio si adatta alla situazione. La politica migliore è quella che meglio risponde alle proprie esigenze finanziarie. Se la quantità di denaro si può spendere per l'assicurazione sulla vita è limitata, o se si ha un bisogno temporaneo, considerare l'assicurazione termine. Se avete bisogno di protezione a vita, considerare la vita permanente o assicurazione sulla vita universale. A tutto evitare di costo l'acquisto di una polizza di assicurazione vita che non si può permettere. Venti per cento della vita polizze assicurative decadenza per il mancato pagamento dei premi durante il primo anno
Passo 4:.. Guardarsi intorno per una politica di basso costo
Ogni compagnia di assicurazione ha strutture di costo diverse per il loro termine, permanente e universale di assicurazione sulla vita prodotti. Shopping in giro per le politiche a basso costo di assicurazione sulla vita può far risparmiare migliaia di dollari durante la vita di una politica
Fase 5:.. Consideriamo la forza finanziaria della compagnia di assicurazione
Ti ricordi confederate vita? E 'stata una compagnia di assicurazioni che è stata fondata prima della Confederazione del Canada nel 1867, ed è andato in bancarotta diversi anni fa. Sì, le compagnie di assicurazione hanno il potenziale per andare in bancarotta. C'è il canadese Vita e Salute Insurance Compensation Corporation (CompCorp), fondata nel 1990 per tutelare i contraenti canadesi contro la perdita di benefici o di crediti non pagati sotto i loro contratti di assicurazione vita, dovrebbe un membro compagnia di assicurazioni crollo CompCorp. Tuttavia, va notato che CompCorp non riceve alcun sostegno finanziario da parte dei governi federali o provinciali ed è una organizzazione di volontariato. Pertanto, è importante acquistare l'assicurazione sulla vita solo dalle compagnie di assicurazione finanziariamente solide. Ci sono un certo numero di organizzazioni di rating che periodicamente grado la forza di queste società
Passo 6:. Trattare con un competente Certified Financial Planner (PCP) o Chartered vita Underwriters (CLU)
Per ricevere il consiglio giusto e di essere ha venduto la politica giusta, si dovrebbe prendere in considerazione l'esperienza del vostro agente e qualifiche professionali. Certified Financial Planners (PCP) e Chartered vita Underwriters (CLU) sono tecnicamente competente in materia di assicurazione sulla vita. Questi individui che hanno raggiunto sia il PCP o designazioni CLU devono continuamente affrontare l'educazione, l'esame, l'esperienza e standard etici.
Un'ultima cosa, come cambiare la nostra vita, in modo da fare i nostri bisogni e la quantità di assicurazione vita che dovrebbe possedere. Quindi è importante come una regola empirica di sedersi con il vostro agente di assicurazione sulla vita che vi porterà attraverso i sei Passaggio Life Insurance Necessità di processo per assicurarsi di avere la giusta quantità di copertura che meglio si adatta alle vostre circostanze di vita, ora e in futuro.
Peter Merrick, BA, FMA, CFP, FCSI è un istruttore di college a George Brown per entrambi i Dipartimenti dei servizi finanziari e il Centro per l'apprendimento continuo. Attualmente sta progettando il programma Certified Specialist occupazione beneficio offerto a Toronto dalla Dalhousie University. Peter è anche il presidente di Merrick Wealth Management, una tassa per i servizi di consulenza solo beneficio esecutivo dipendente e azienda boutique.