Quando si tratta di prendere decisioni importanti, tutti piace avere opzioni.
Questo è particolarmente vero come uno si avvicina il pensionamento e il tempo di scegliere l'opzione di pensione che è più appropriato per voi e la vostra famiglia si sta avvicinando rapidamente. Non solo la decisione si faccia hanno ampio ripercussioni -come si determina il reddito riceverai per il resto della tua vita come bene qualsiasi superstiti benefici, ma è irrevocabile.
pagamento Benefit opzioni
I piani pensionistici forniscono un vantaggio per l'utente piano di pensione che continua al coniuge superstite per la vita (di solito sotto forma di importo ridotto) una volta che il pensionato muore. Questo è comunemente indicata come una pensione "vita comune". La maggior parte dei progetti, tuttavia, offrono i pensionati una serie di opzioni di pagamento supplementari, uno dei quali è una "vita sola" pensione. Questi non pagano una pensione al coniuge superstite. Dal momento che le pensioni vita da single pagano benefici su una sola vita, i pagamenti mensili al pensionato sono superiori se la pensione è garantito per due vite. Tuttavia, poiché le pensioni sola vita forniscono un reddito per una sola persona, che diseredare efficacemente il coniuge del titolare in caso di decesso prima del pensionato
.
Poiché la maggior parte partecipanti al piano con coniugi non sono disposti ad accettare il rischio, il singolo di pensione vita non è davvero un'opzione. Invece, la maggior parte delle persone scelgono di costruire in un componente di gestione del rischio selezionando una pensione di vita comune. Cioè, accettano un reddito più piccolo in cambio della certezza di conoscere il loro coniuge riceveranno un reddito in caso di loro morte. Il "premio" sono d'accordo a pagare per questa certezza, quindi, è una pensione mensile ridotto.
L'accettazione di un reddito più piccolo sembra essere l'unica scelta per la maggior parte delle persone si avvicina il pensionamento. Inoltre, alcuni piani letteralmente proibiscono i pensionati coniugati dalla scelta di una sola vita pensione a offrono loro una sola scelta, la pensione di vita comune.
Con una pianificazione accurata, tuttavia, si può essere in grado di optare per il bene più grande che viene fornito con una sola pensione vitalizia, mentre a riposo assicurato conoscendo il coniuge potranno godere di uno stile di vita confortevole in caso di decesso. La polizza di assicurazione sulla vita a destra, acquistato al momento opportuno, in grado di fornire il meglio dei due mondi.
Come funziona questa "pensione massimizzazione" concetto di lavoro? E 'abbastanza semplice. Alla morte del pensionato, ricavato la loro politica di assicurazione sulla vita sono investiti di fornire un reddito costante per il suo coniuge. E 'la consapevolezza che il denaro è certo di essere messi a disposizione per fornire reddito per il coniuge superstite che permette un pensionato di scegliere una sola pensione vitalizia. Tale reddito può superare la pensione di reversibilità che sarebbe stato a loro disposizione attraverso una pensione di vita comune.
In aggiunta, ci potrebbe essere qualche capitale residuo in caso di decesso del coniuge superstite di condividere con i propri cari o per formare parte della loro eredità di beneficenza.
Qualora il coniuge del pensionato muore prima, il pensionato conserva ancora il controllo completo della polizza assicurativa. Il pensionato può scegliere di annullare la politica o designare altri beneficiari.
L'utente non può necessariamente bisogno di acquistare una copertura di assicurazione sulla vita supplementare per attuare questa strategia. La copertura è stata acquistata una volta a servire un altro scopo potrebbe essere utilizzato per massimizzare la pensione. Se la copertura attuale è l'assicurazione termine, tuttavia, può essere necessario per convertirlo in una qualche forma di copertura permanente.
Allora, qual è il momento ideale per prendere in considerazione la pensione massimizzazione? Una cosa è certa -se si attende fino a quando sei nel giro di pochi anni di pensione, probabilmente sarà troppo tardi. Il momento ideale per attuare la strategia è di almeno 20 anni dalla pensione, in quanto questo è in genere quando è più conveniente
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La comprensione dei costi di certezza
Data la scelta tra una sola pensione vitalizia e uno che fornisce un assegno di reversibilità, la maggior parte delle persone optano per la seconda. Come si vede nella figura seguente, tuttavia, scegliendo l'opzione disinteressato spesso costringe i pensionati ad accettare un reddito mensile inferiore.
L'illustrazione è basata su un ipotetico, di 45 anni, di sesso maschile, con un 43-anno coniuge -Old, che anticipa andare in pensione a 65 anni Dovrebbe optare per una sola pensione a vita, il suo reddito da pensione è progettato per essere $ 3200. Dovrebbe optare per una pensione joint-vita, il suo reddito sarà di $ 2,637.1
Attraverso l'uso di assicurazione sulla vita, la strategia di massimizzazione delle pensioni può permettere di optare per il reddito da pensione significativamente più alto che viene fornito con una sola pensione vitalizia e fornire con la tranquillità di sapere il vostro coniuge sarà curato in caso di decesso.
il rapporto costo-efficacia della strategia dipende da molte cose, inclusa,-zione il costo dell'assicurazione sulla vita, la ritorno degli investimenti necessari per la produzione di pensione di reversibilità e la disponibilità di vantaggi indicizzati attraverso il piano pensionistico aziendale.
RIFERIMENTO
1. I dati di pensione previsti previste sono solo a scopo illustra-zione.
Lorne Dubros, CFP, è di alto livello con-consulente finanziario con Inves-tori Group Financial Services Inc. Può essere raggiunto a Lorne. dubros @ investitori-gruppo. com o (416) 491-7400.
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