La maggior parte dei canadesi non si proteggono contro la perdita della loro capacità di guadagno. Quest'anno, uno in otto canadesi di lavoro diventerà disabilitato per più di tre mesi e la metà di questi individui sarà disattivato per più di tre anni. Di solito quando si è chiesto "qual è il loro bene più prezioso?" Le risposte sono le loro case, automobili o portafogli di investimento. Di solito, la maggior parte delle persone non pensano a quello che permette loro di acquistare e mantenere queste cose materiali e pagare per il cibo, utilities, il mutuo e altre spese di soggiorno. La risposta è semplice; è la nostra capacità di guadagnare un reddito. Il nostro reddito personale ci permette di ripagare i debiti, accumulare ricchezza e sviluppare uno stile di vita per le nostre famiglie e noi stessi. A meno che non siamo ricchi in modo indipendente e non abbiamo bisogno di lavorare, l'assicurazione invalidità è una parte essenziale della gestione del rischio, mentre l'attuazione di un piano finanziario completo per noi stessi
Considerate questo: un dentista di 35 anni, guadagnando $ 120.000 di oggi;. che prevede di lavorare a 65 anni, utilizzando il tasso medio storico di inflazione del quattro per cento per il 20 ° secolo, questo dentista guadagnerà $ 5.7 milioni nel corso dei prossimi 30 anni.
E 'importante rendersi conto che la disabilità polizze di assicurazione sono contratti e ci sono aspetti critici di queste politiche che dobbiamo essere consapevoli di prima di acquistare uno. Una polizza di assicurazione invalidità è un contratto tra l'assicurato (voi) e una compagnia di assicurazioni. I benefici di reddito mensile che si acquistano saranno pagati solo a voi sulla base delle definizioni e la formulazione nel contratto.
La definizione più importante nel contratto disabilità è la "definizione" di disabilità. Questa definizione è il cuore del vostro piano. Come l'assicurato, è necessario essere in grado di capire semplicemente questa definizione. Nel diritto canadese l'uso del termine "persona ragionevole" è spesso definito. Se, come una persona ragionevole (si) può non comprendere facilmente la definizione di disabilità e come /quando il reddito invalidità verrà pagato, allora si dovrebbe non acquistare quel piano o trattare con il vostro agente di assicurazione in corso. Se la definizione appare poco chiaro, essere consapevoli del fatto che una compagnia di assicurazioni al momento della domanda ha il potere di definire ciò che costituisce una disabilità attraverso la propria interpretazione
I tre definizioni importanti. "Disabilità:" cose che dobbiamo sanno!
proprio l'occupazione
"Own-occupazione" è la definizione più chiaramente definiti e più costosi da acquistare. Di solito è venduto come un Cavaliere (oltre) per la copertura regolare di una politica per i disabili. Possedere una politica con la definizione di propria occupazione si paga un reddito quando si è disattivato e non in grado di svolgere le funzioni della vostra professione scelta. Si sarebbe idoneo a raccogliere i benefici invalidità totale per esempio quando non si è più in grado di lavorare come un dentista, anche se si decide di lavorare in un altro lavoro come cassiera in un fast food, che guadagnano meno, lo stesso o più soldi quello che avete fatto quando eri un dentista pratica.
occupazione regolare
l' 'occupazione regolare' è la definizione più comune oggi in politiche sulla disabilità acquistati privatamente in Canada. Sarai pagato un vantaggio quando non è più possibile lavorare nella vostra professione scelta a causa di disabilità o malattia e non hanno lavoro a tutti. Se si è scelto di lavorare in un altro professione la definizione di vostra occupazione poi cambia a quella della vostra nuova situazione lavorativa. Quindi, se sei un dentista e non può più fare quel tipo di lavoro, ma ha scelto di essere impiegata come cassiera in un fast food, la definizione dei tuoi regolari cambiamenti di occupazione a quello di cassa e la polizza assicurativa non sarà più una pagare disabilità reddito.
Qualsiasi occupazione
Questa definizione si trova nella maggior parte dei gruppi e delle politiche sulla disabilità datore di lavoro sponsorizzato ed è il più incompreso. Questa definizione dà la compagnia di assicurazione più margine di manovra per interpretare ciò che costituisce una disabilità e per determinare quali l'assicurato può o non può fare per guadagnarsi da vivere. Con il 'Qualsiasi Occupazione' definizione si riceveranno solo un reddito di disabilità da una compagnia di assicurazioni ha fornito non si poteva lavorare a tutti in un posto di lavoro che si sono "ragionevolmente adatta a fare da vostra istruzione, formazione o esperienza." Quindi, se tu fossi un dentista e non può più svolgere questo tipo di lavoro, la compagnia di assicurazione hanno il potere di procedere alla determinazione se si è qualificato per essere un cassiere in un ristorante fast food. Anche se si sceglie di non essere un cassiere, solo per essere determinato a essere qualificato, la compagnia di assicurazione può legale negare il vostro reddito disabilità.
Altre cose importanti da considerare!
termine Benefit < p> Molte persone hanno un momento difficile decidere per quanto tempo il periodo di beneficio dovrebbero comprare. La durata media di invalidità è di circa tre anni e le opzioni per una polizza di invalidità periodo varia da due anni, cinque anni, o per 65 anni Se sei un giovane professionista e non hanno notevoli attività finanziarie, un periodo di beneficio per età 65 è altamente raccomandato.
dei prezzi al consumo di indicizzazione (CPI)
E 'molto importante prendere in considerazione l'acquisto di un dei prezzi al consumo di indicizzazione pilota /copertura quando si acquista una politica per i disabili. Un tasso di inflazione del quattro per cento all'anno, si traduce a significare che $ 1 Oggi avrà il potere d'acquisto di $ 0,50 entro 18 anni. Un pilota regolazione costo della vivente è stato progettato per aiutare a tenere il passo con l'inflazione, dopo la disabilità è durato per più di un anno.
assicurabilità futuro
Questo pilota opzionale è stato progettato per proteggere il vostro reddito futuro. Questo pilota è un must per i giovani professionisti. Offre la possibilità di aumentare la copertura disabilità, indipendentemente dalla vostra salute, come i vostri aumenti di reddito. Con l'esempio precedente della nostra 35 anni, dentista di guadagnare $ 120.000 di oggi, se il suo reddito è aumentato solo con l'inflazione avrebbe avuto un reddito annuale di $ 177.000 dieci anni da oggi. Con l'acquisto di questa opzione con la sua politica di disabilità originale questo dentista sarebbe in grado di acquistare una copertura aggiuntiva senza requisiti di sottoscrizione mediche supplementari. In sostanza, se gli è stato diagnosticato con una condizione del cuore, finché non aveva futuro assicurabilità sulla sua politica poteva comprare una maggiore copertura e non hanno paura di essere rifiutato dalla compagnia di assicurazione.
In sostanza, la maggior parte dei canadesi hanno bisogno di serio considerare l'acquisto di propria assicurazione invalidità per proteggere il loro reddito corrente e per mantenere il loro stile di vita. Si stima da Advocis (ex Canadian Association of Insurance e promotori finanziari), che ci sono oltre 50.000 consulenti finanziari in Canada e solo il tre per cento di questo gruppo è specializzato nel campo della disabilità copertura. L'approccio migliore è quello di trovare uno di questi professionisti e lavorare con loro per assicurare il vostro futuro finanziario.
la capacità di una persona di guadagnare nel corso della loro carriera lavorativa è di gran lunga il loro bene più grande e il più grande contributo al loro successo finanziario a lungo termine. Allo stesso modo, una disabilità o una malattia significativa è la più grande garanzia per iniziare sulla strada per la povertà.
Peter J. Merrick è presidente di Merrick Wealth Management Inc., una società specializzata in boutique tassa pianificazione finanziaria e Benefit esecutivo Pianificazione.