Finanza: La pianificazione di un successo 2003

Si può immaginare di partire per un lungo viaggio, non una destinazione in mente? Ovviamente no. Quando si lascia in un viaggio, è meglio avere una mappa aperta di fronte a voi. Su quella mappa è necessario punto di riferimento due pezzi fondamentali di informazioni. Il primo è il punto di partenza, e la seconda è la vostra destinazione. Senza questi dettagli di base, raggiungendo la destinazione sarebbe quasi impossibile. Così che cosa questo scenario ha a che fare con la pianificazione pratica per un successo 2003? Quasi tutto.

Pensate alla destinazione come i vostri obiettivi finanziari per il 2003. Quindi, pensare della tua pratica come il veicolo che guiderà voi e la vostra famiglia verso la vostra destinazione. Ora tutto ciò che serve è una buona mappa. Nel mondo aziendale, le aziende di successo hanno il loro piano di carta, o di lavoro, per l'anno successivo al suo posto con largo anticipo della loro attuale di fine anno. Questo dà loro il vantaggio di lungimiranza. pianificazione pratica non è diverso. Mettendo insieme un piano ora, si può contribuire a garantire che il 2003 è un anno di successo e significativo. Quindi cominciamo subito:

- Definire gli obiettivi per l'anno. Obiettivi comprendono realizzazioni di rilievo che renderebbero si classificano 2003 come un anno di successo

-. Sviluppare strategie di pratica. Strategie aiutano a raggiungere i vostri obiettivi in ​​modo più efficiente

-. Creare sistemi di feedback. Sistemi di retroazione monitorare i tuoi progressi, preferibilmente su base trimestrale. Senza un controllo efficace, non si può scoprire che il vostro piano di pratica è inefficace fino alla fine dell'anno. E a quel punto, è troppo tardi.

con il metodo "bottom up"

Quando si prepara il tuo piano di pratica per il prossimo anno, pensare di utilizzare basso verso l'alto metodo. Questo metodo integra i tuoi obiettivi e le strategie personali e di pratica. Questo è importante perché una verità cardinale della economia della vita dentale può essere indicato come segue: In entrambi i casi la pratica soddisfa le vostre esigenze personali o le proprie esigenze personali deve essere adattato a ciò che la vostra pratica in grado di fornire

Con questo metodo, è necessario. decidere quanto personalmente bisogno del risultato netto dopo le imposte dalla tua pratica nel 2003. Poi, abbattere questo reddito necessario in due grandi categorie. La prima categoria comprende il reddito è necessario per finanziare le vostre esigenze di consumo di corrente. Questo include le spese di base dello stile di vita (BLE), vacanze, pezzi di auto, il servizio del debito e così via. La seconda categoria comprende le vostre esigenze di consumo differite. RRSP e registrati educativi Piani di risparmio sono gli elementi più comuni di consumo differite. Tuttavia, tenere a mente questo avvertimento: a seconda della vostra età e altre circostanze, i vostri RRSP non sarà probabilmente sufficiente a fornire per la vostra eventuale sicurezza finanziaria e l'indipendenza. Si può anche bisogno di integrare l'importo che si risparmia oltre il limite massimo di contributo RRSP. Se i programmi di risparmio tradizionali per le proprie esigenze di consumo anticipate non sono sufficienti, è necessario identificare l'importo che dovrebbe essere messa da parte di quest'anno e di includere nel vostro piano per il 2003.

Per illustrare il processo di pianificazione, mi permetta di condividere un caso di studio dai nostri archivi. Si tratta di un piano predisposto pratica nell'autunno del 2001. Dr. John (non il suo vero nome) e sua moglie, Janine, erano entrambi nei loro primi anni quaranta, con due figli. Come molte persone, John e Janine non erano del tutto sicuri del loro BLE. Non avevano mai fatto un budget di spesa o qualcosa di simile, quindi il primo passo è stato quello di aiutarli a identificare il loro BLE.

Si consiglia di revisione dei rispettivi estratti conto bancari e le spese delle carte di credito personali per i sei mesi precedenti. Erano per rimuovere eventuali spese straordinarie o non ricorrenti, e fattore di pagamenti periodici (per esempio, hanno pagato la loro assicurazione ogni anno). Questo calcolo ha determinato che normalmente speso circa 6.300 $ al mese su BLE. Tale cifra è stata poi regolata a $ 7.000 al mese per consentire contingenze e sviste. Che ammonta a $ 84.000 all'anno. Oltre a questa somma, John e Janine stavano progettando di spendere una cifra stimata di 18.000 $ per gli aggiornamenti per la loro casa entro l'anno. La loro stima per le vacanze nel 2002 è stato di $ 15.000, e c'era un prestito pratica, in cui il capitale da rimborsare pari a $ 14.400 per il periodo. Ricordate, interessi sul debito pratica è deducibile, dei rimborsi di capitale sono realizzati dopo dollari di tasse. Il totale di queste somme è stato $ 131.400. A questa cifra abbiamo aggiunto i loro risparmi per l'istruzione e l'indipendenza finanziaria. Una proiezione ha indicato che dare un contributo $ 2.000 a un RESP per ogni bambino, quando la Canadian Education Savings Grant fu scomposto in, sarebbe sufficiente a soddisfare le loro esigenze stimate in questo settore.

Per quanto riguarda l'indipendenza finanziaria John e Janine voluto piano per raggiungere questo stadio per il momento John ha raggiunto 55 anni di età. Per essere chiari John non ha necessariamente voluto smettere di praticare o di fare una transizione. Voleva semplicemente essere in grado di lavorare per scelta piuttosto che per necessità a questo punto della sua vita. Per raggiungere questo obiettivo, abbiamo stimato che John aveva bisogno di risparmiare $ 35.000 al di là dei contributi RRSP nel corso dell'anno in questione. Per inciso, John potrebbe rendere il massimo contributo RRSP, mentre Janine potrebbe contribuire solo $ 5400. Questo ha portato il loro bisogno totale reddito netto di $ 189.300. E 'incluso il BLE per l'anno, RESP e contributi RRSP e la stima di risparmio indipendenza finanziaria. Questa era una figura al netto delle imposte, in modo da lavorare il loro reddito netto, abbiamo semplicemente calcolato il costo. C'è un modo semplice per voi di fare questo.

La maggior parte di noi pensa in termini di aliquota marginale massima, tuttavia questo fattore si applica solo ai redditi imponibili di oltre $ 100.000. Ai fini della pianificazione, è più utile per lavorare con una aliquota media per tutta la famiglia. Un tax rate medio è l'importo che deve pagare rispetto al vostro reddito dopo tutte le deduzioni, crediti d'imposta, splitting del reddito e aliquote marginali più bassi sono considerati. Ad esempio, se hai fatto un utile netto di $ 150.000 e ha dovuto pagare $ 50.000 in imposte su tale reddito, il tasso d'imposta media sarebbe del 33,33%. In linea di massima, se si sta facendo un uso ragionevole pianificazione fiscale tra il 30% e il 40% come media. Il risultato netto maggiore la vostra pratica (dopo tutto la pianificazione), più in alto si dovrebbe essere su questa gamma. Per essere più precisi, avere il vostro consulente finanziario funziona questa figura.

Nel caso in cui John e Janine della, loro aliquota media è stata del 35%. Per arrivare al loro reddito netto il tiro al bersaglio, abbiamo diviso il requisito al netto delle imposte del 65% (1-35%). Ciò significava che John avrebbe dovuto guadagnare un reddito netto annuo di 291.231 $ per coprire tutte le loro esigenze personali. Questo dimostra il vero potere di questo processo di pianificazione. Vedete, John e Janine non hanno capito le loro esigenze prima di passare attraverso questo calcolo. Loro pensavano di avere un surplus discrezionale. In realtà, la pratica non stava generando reddito netto sufficiente a coprire sia il loro consumo di corrente e consumo differite. C'era un deficit tra i loro bisogni e le loro capacità. Passando attraverso questo esercizio di pianificazione con largo anticipo significava che c'era ancora tempo per elaborare strategie per compensare il deficit. Come una nota in calce a questo caso di studio, John e Janine sono attualmente sul bersaglio per il 2002.

Gestione al netto delle imposte di portata pratica Cash

C'è un vecchio detto che io credo veramente in: è necessario buone informazioni per prendere le decisioni giuste . Il tuo netto delle imposte pratica flusso di cassa è una delle più grandi risorse, ma è finita. Per gestire in modo corretto, è necessario avere le informazioni necessarie per fare in modo che venga assegnato alle vostre priorità. In caso contrario, questa preziosa risorsa potrebbe facilmente essere speso per elementi inferiori conseguenza.

Una volta identificato il tuo netto ante imposte requisiti di reddito stimate per il 2003, sarete in grado di preparare il piano di pratica per il prossimo anno . Utilizzare i risultati dello scorso anno come base per le vostre deliberazioni, e tener conto di eventuali cambiamenti previsti per il nuovo anno. Cerchiamo di affrontare le spese prima. Avrete bisogno di acquistare qualsiasi nuova apparecchiatura? Ha aggiunto qualsiasi personale; o sono altri costi, come l'affitto, l'aumento? Saranno eventuali locazioni essere in scadenza quest'anno? Si consiglia di ricerca un po 'di spese generali "categorie per determinare quali si applicano le norme nella vostra regione. Confrontando questi dati per le proprie spese su base percentuale può aiutare a identificare potenziali aree in cui la gestione delle spese può fornire un vantaggio. Nella mia esperienza, un gran numero di pratiche possono, con un piano adeguato al suo posto, di ridurre le percentuali generali del 5% o più. Ci vuole un po 'di tempo, ma ne vale la pena. Ad esempio, se la produzione lorda è di $ 600.000 con un risparmio del 5% nel corso di un periodo di 5 anni possono essere notevoli.

Avanti, guardare la produzione e la raccolta lorda. Ancora una volta, prendere dati dello scorso anno e chiedetevi che cosa potrebbe cambiare per il periodo di 12 mesi a venire. C'è stato un aumento di tassa? Vuoi lavorare lo stesso numero di giorni? Che cosa potrebbe cambiare nella produzione di igiene? Siete soddisfatti del vostro produzione oraria e la produzione oraria di altri produttori della pratica? I vostri crediti ben controllati? A proposito, mi piace vedere i conti livelli crediti non superiore alla produzione di un mese in pratiche che non prendono assegnazione.

A questo punto si dovrebbe essere in grado di determinare, dopo l'adeguamento dei cambiamenti, anche se non la vostra pratica genererà reddito netto sufficiente a soddisfare le vostre esigenze personali proiettate. Se la risposta è sì, allora semplicemente continuare a monitorare i progressi e assicurarsi che i fondi giusti sono allocati le giuste priorità. Vi consiglio di monitorare su base trimestrale. variazioni mensili possono essere notevoli a causa delle ferie, malattie, brevi mesi, e così via. Nel corso del trimestre, si deve anche al di fuori, al punto che è paragonabile al vostro piano destagionalizzato per il periodo.

D'altra parte, se la risposta è no, la vostra pratica non è in grado di produrre un reddito sufficiente per soddisfare le vostre anticipato esigenze personali, allora avete preparato il vostro piano in tempo per studiare le strategie per affrontare il deficit. Calcolare il deficit in termini di produzione giornaliera. Rompere la quantità verso il basso in questo modo rende più facile mettere in relazione alle vostre strategie. Aree a guardare includere la produzione igiene, il sistema di richiamo, programmi di fidelizzazione dei pazienti, e la programmazione. Si può anche prendere in considerazione se avete bisogno di un socio. O se si dovrebbe considerare al di fuori di ingresso da un consulente pratica. In un modo o nell'altro, è necessario affrontare questo deficit. Se non è possibile vedere come l'aumento lordo, le spese di diminuzione, o una combinazione di entrambi sta per generare abbastanza entrate per soddisfare le vostre esigenze, allora si ha una sola opzione praticabile. Ridurre le vostre esigenze personali. Nella mia esperienza, questo non è una buona alternativa. E 'molto più facile per aumentare il vostro reddito al livello che soddisfa le vostre esigenze, piuttosto che per ridurre il deflusso per abbinare il vostro reddito.

Lo sviluppo di un piano di pratica ora è un saggio, passo proattivo a garantire il vostro successo nel 2003. Avrete trovano più facile prendere decisioni informate e di prendere in ultima analisi, il controllo del vostro futuro finanziario.

Barry McNulty PCP, RFP, CIM, FMA, FCSI è un consulente finanziario con Assante Capital Management Ltd., che è specializzata nel lavoro con i dentisti. Le opinioni espresse in questo articolo non sono necessariamente quelle di Assante.